예금·적금 이자 계산기

연 3% 적금에 매달 100만 원씩 12개월을 넣으면 원금은 1,200만 원입니다. 여기에 3%를 곱한 36만 원을 이자로 기대하기 쉬운데, 실제 세전 이자는 195,000원입니다.

적금은 넣은 날부터 만기까지만 이자가 붙습니다. 1회차에 넣은 100만 원은 12개월치 이자(30,000원)를 받지만, 2회차는 11개월치, 마지막 12회차는 1개월치(2,500원)만 받습니다. 그래서 단리 적금 이자는 「월 납입액 × 연 이율 ÷ 12 × (12 + 11 + … + 1)」이고, 12개월이면 괄호 안이 78입니다.

1,200만 원 전체로 보면 연 1.6% 남짓을 받은 셈입니다. 같은 이율의 예금과 적금을 비교할 때는 이 차이를 먼저 떠올리면 됩니다. 계산기 아래의 「회차별 이자」를 열면 회차마다 몇 개월치를 받는지 볼 수 있습니다.

은행 이자에서 떼는 15.4%는 이자소득세 14%와 그 10%인 지방소득세 1.4%를 더한 것입니다. 예금 1,000만 원을 연 3% 단리로 1년 맡기면 세전 이자 300,000원에서 이자소득세 42,000원, 지방소득세 4,200원을 빼고 253,800원을 받습니다.

세금우대 9.5%는 세금우대종합저축의 세율입니다. 이자소득세 9%에 농어촌특별세 0.5%가 붙고 지방소득세는 없습니다. 다만 이 상품은 2014년 말까지 가입한 것에만 적용됩니다. 지금 드는 상품이라면 일반과세로 계산하는 편이 맞습니다.

농협·수협·신협·새마을금고 같은 조합의 예탁금은 따로 정한 세율을 씁니다. 2025년 말까지 가입한 예탁금(1명당 3천만 원 이하)의 이자는 소득세가 없고, 2026년에 가입하면 5%, 2027년 이후 가입하면 9%입니다(조세특례제한법 제89조의3). 이 경우에 붙는 다른 세금은 가입한 조합에서 확인하세요.

단리는 처음 맡긴 원금에만 이자가 붙습니다. 월복리는 매달 붙은 이자에도 다음 달 이자가 붙습니다. 예금 1,000만 원, 연 3%, 12개월이면 단리 이자는 300,000원, 월복리는 304,159원입니다. 1년짜리에서는 4천 원 남짓 차이입니다.

기간이 길수록 차이가 커집니다. 상품 설명서에 「월복리」라고 적혀 있는지, 이율이 「연 이율」인지 확인하고 넣으세요. 광고에 크게 적힌 이율은 우대 조건을 모두 채웠을 때의 값인 경우가 많아, 기본 이율로 한 번 더 계산해 보는 것이 좋습니다.